Летом 2018 года были внесены существенные изменения в правила предоставления потребительских кредитов. Их суть состоит в изменении порядка предоставления займов и кредитов, условия исчисления процентов, размера неустойки и штрафных санкций.
Актуальность этих изменений обусловлена нездоровой ситуацией, в которой оказалось большое число граждан, которые не могут погасить долговые обязательства по ранее оформленным кредитам. Оказываются в «долговой яме» у коллекторских фирм, перекупающих невозвратные долги у банков и МФО, а затем терроризирующие должников.
Содержание договоров займа и кредитования
ГК РФ предусматривает два вида договоров, внешне схожих между собой, отличающихся лишь субъектами, являющимися кредиторами и предметами договора:
- Договор займа (ст. 807 ГК РФ) предусматривает возможность предоставления заемщику денег, вещей (определенных родовыми признаками) или ценных бумаг. При этом займодавцем может выступать любое физическое или юридическое лицо.
- Договор кредитования (потребительский кредит ст.819 ГК РФ) ограничивает субъектов кредитования только банками и кредитными организациями, а предметом договора могут выступать только деньги.
- Третьим отличием является возмездность договоров. Если заем может быть беспроцентным, то кредитный договор всегда предусматривает получение прибыли в виде процентов за пользование деньгами.
Во всем остальном договоры могут содержать совершенно одинаковые положения.
Условия договора потребительского кредитования
Согласно статье 7 ФЗ № 353, договор потребительского кредитования (займа) состоит из двух основных частей:
- Общих условий, которые практически воспроизводят положения, содержащиеся в ГК РФ и указанном ФЗ;
- Индивидуальных условий, в которых стороны оговаривают порядок предоставления займа, срок, условия возврата применительно к конкретному заемщику.
В общие условия включается информация:
- О кредиторе (наименование, организационная форма, контактные данные, данные о регистрации и пр.);
- Единые условия предоставления займа (кредита) которые распространяются на всех заемщиков, присоединившихся к оферте;
- Порядок проверки платежеспособности заемщика и документы, которые он обязан предоставить для оформления кредита;
- Порядок возврата кредита, процентная ставка и валюта, в которой предоставляется заем.
- Порядок обеспечение возвратности кредита. В этой части можно предусмотреть привлечение поручителя, несущего солидарную ответственность в случае невозврата средств, или оформлен залог на имущество заемщика, аналогичное стоимости получаемого кредита.
- До заемщика в общей части договора должны быть доведены сведения о штрафных санкциях за нарушение условий договора (в части своевременного возврата полученных сумм). Новеллой является положение закона о том, что кредитор обязан уведомить заемщика о своих последовательных действиях в случае невозможности должника погасить задолженность. Особенно это касается практики продажи финансовой организации долговых обязательств коллекторским фирмам.
Индивидуальные условия
Индивидуальными считаются переменные условия, которые действуют в отношении конкретного заемщика. Кредитор при этом практически не отходит от содержания своей оферты.
В качестве индивидуальных (дополнительных) условий выступают:
- Размер получаемого займа;
- Срок, на которой стороны договариваются о кредитовании;
- Информация о валюте займа и объеме выплат в случае колебания валюты на бирже относительно национальной валюты РФ;
- Сроки и периодичность погашения платежей и процентов по кредиту, если предусмотрена возможность внесения средств в счет погашения поэтапного погашения;
- Указать информацию об обеспечении: реквизиты поручителей или залоговые документы на материальное обеспечение кредита (автотранспорт, недвижимость).
Кроме переменных условия в договоре можно установить цель кредита. Так как заем потребительский, он может рассматриваться как целевой. Кредитор может быть заинтересован в приобретении заемщиком легко ликвидного имущества, которое в случае невозврата долга будет несложно реализовать в счет погашения. Отказать в предоставлении кредита, если заемщик испрашивает деньги на труднореализуемые проекты (разведение экзотических животных, постройку транспортного средства, организацию инновационного производства и пр.).
